宣萱

　　幫農民致富育誠信意識
　　海南五百多信貸“小鵝”田園放歌(全面深化改革進行時)
　　本報海口6月2日電(記者陳偉光、馬躍峰)五月的五指山，溽熱難耐。過小橋，盤山路，到毛陽鎮初保村。山上，茅草屋層層疊疊；山下，新樓房整整齊齊。“從前流大汗、戰蚊鼠，如今吹空調、喝涼茶，全靠政府蓋房、農信社貸款。”村民感嘆。
　　3年前，五指山市改造茅草屋，蓋一套83平方米新居，村民只需掏2.5萬元。知道山裡人缺錢，農信社的小額信貸技術員邱曉鑫不請自來，阿嫂們卻遲疑不決。
　　邱曉鑫不急於辯解，輓起褲管，走進稻田，一邊幫阿嫂們除草，一邊嘮嗑：“農信社是農民的銀行。首次2萬元以下貸款，只要3至5戶聯保、無需任何抵押，5天培訓，即可獲貸。”
　　“永遠忘不了那一天——2011年5月20日。拿到1萬元貸款，我抱著孩子哭了。”村民陳瓊梅說，她是單身母親，度日艱難。貸錢給她，風險不小。
　　海南實現全面小康，重點和難點在農村。廣大農民急需面廣量小的金融支持。但是，銀行“談小色變”，農信社偏不怕，憑啥？一是省委省政府態度鮮明，大力支持；二是農信社自身轉變經營理念。海南省農信聯社理事長吳偉雄提出，“幫借錢的人先賺到錢。”小額信貸技術員送技術、送信息、找市場，不到2年，初保村30多個貸款戶還清貸款。農民二次申貸，戶均年收入從幾千元增至4萬元。
　　誠信是可以培育的。海南農信聯社在小額信貸中設立誠信獎勵金，按時還息者，結清本金時給予誠信獎勵金，還能享受政府貼息。若發生還息拖欠甚至跨月，就減少甚至不發誠信獎勵金。
　　欲要農民誠信，先要自己誠信。小額信貸技術員下鄉，謹守“三條鐵律”：不喝農民一口水，不抽農民一支煙，不拿農民一分錢。“放貸時清正廉潔，收貸時理直氣壯。”海南省農信聯社副主任、原小額信貸總部主任陳奎明說。
　　2007年，時任海南省省長羅保銘，與孟加拉國的尤努斯“拉鉤約定”，引入格萊珉小額信貸模式。實踐中不斷創新，“格萊珉模式”演變為“海南模式”，其突出特征是鍛造了一支500多人的小額信貸技術員隊伍。他們進農家屋，說農家話，乾農家活，交農家友，被鄉下阿嫂親切地稱為“小鵝”。
　　6年間，“小鵝”們為農民發放小額信貸63萬多筆、近130億元，惠及農戶51.8萬戶，時點不良貸款率僅2%。幫助農民致富的同時，“小鵝”們在鍛煉中成長，128人掛職村“兩委”幹部，16人掛職副鄉鎮長。不經意間，農信社正成為海南培養農村優秀基層幹部的搖籃。
　　“讓父親不嘆息，讓母親不流淚，讓鄉村的童年擁有無憂笑臉……”
　　6年前，剛出校園的鄭詩程，第一次聽到《小額信貸之歌》，深受感染，加入海南農信聯社“小鵝”行列，成為一名信貸員。而今，他不再是滿臉青澀的毛頭小伙，見了農民，未語先笑，話匣子打開就沒個完，逗得阿婆、阿嫂樂彎了腰。
　　海南農信聯社現有541名“小鵝”，和鄭詩程一樣，他們騎著自行車，自帶水壺、乾糧，走村串戶，幫農民致富，育農民誠信，在田野中淬煉美麗的青春夢。
　　信念：幫借款人先賺到錢
　　“每一個農民都有融資權，都應該脫貧致富。”
　　——“小鵝”感言
　　鄭詩程當“小鵝”，遇到不少棘手事。去年，瓊海市嘉積鎮推薦一名幫扶對象，吸過毒，打過架，數次“進出”派出所。經過教育，此人改邪歸正，養了五六隻羊，急缺錢買羊羔。
　　可是，農信社有規定，小額信貸必須符合“四有、四無”：有本地戶籍，有固定住所，有合法生產或者經營項目，有勞動能力；在金融機構無不良信用記錄，無吸毒、無賭博等不良嗜好，無違法犯罪記錄等。
　　“放貸，風險極大，可能影響業績，甚至下崗；不放貸，農民缺錢，一家難脫貧。”鄭詩程左右為難。
　　“我當過壞人，真的想做一回好人。”對方懇求說，妻子懷孕，為了養家糊口，他想多養幾隻羊，可是沒人願意借錢給他。
　　“讓人人享有平等的融資權。”海南省委書記羅保銘的呼籲，是海南農信聯社“小鵝”的理念。經過3次談心，鄭詩程發現，此人有項目，想幹事，決定放款1.5萬元。
　　錢會不會打水漂？鄭詩程心裡打鼓。沒承想，剛過半年，這人賣了羊，提前還款。
　　“農信社貸款給我，不單救了急，還肯定了我的人格。砸鍋賣鐵，都不能拖欠。”賣羊人的話，迴響在鄭詩程耳邊。
　　幫借錢的人先賺到錢，是海南農信聯社的經營新理念，也是“小鵝”們的工作信念。
　　澄邁縣農信社永發分支經理唐華理，年紀不大，善於總結，她的“幫扶三招”廣為流傳：供信息，搜集各類致富信息，印成傳單；傳技術，請農信社技術專家，開設講座；找市場，幫助搭建農產品銷售平臺。
　　2012年，一場豬瘟突如其來。瑞溪鎮的養豬專業戶曾令武缺錢買藥，急得團團轉。唐華理聽說後，送來“及時雨”：放貸2萬元，幫他申請政府貼息，4818元利息全免。
　　渡過難關，曾令武又面臨新難題：養豬規模大了，污染咋處理？唐華理建議，改為立體生態養殖：豬糞乾濕分離，乾的晾曬，用作農作物底肥；濕的流入化糞池，凈化、沉澱，施進魚塘，用來養魚。曾令武聽從建議，還清貸款，再貸2萬元，養殖塘角魚，擴大養豬場。現在，已有2口魚塘，養魚7000多條，養豬35頭，年收入七八萬元。
　　“小唐一直關心魚塘、豬場，每逢刮颱風、下大雨，我總是第一個接到她的電話，特別感動！”曾令武說。
　　責任：把誠信植入農民心底
　　“一套誠信獎勵機制，讓以前的‘老賴’改變了態度，主動還息。”
　　——“小鵝”感言
　　海南省農信聯社是全國最後一家改革的省聯社。2007年改製前，不良貸款餘額46.8億元，不良貸款率88.3%。農民誠信意識不強，拖欠利息、不還款等現象，時有發生。
　　保亭黎族苗族自治縣三道鎮一戶農民，借款1萬元，一直不還。小額信貸技術員幾次上門催款，對方拿著棍子，氣勢洶洶：“誰再上門，別怪我不客氣！”嚇得“小鵝”不敢靠近。
　　時任海南省農信聯社小額信貸總部主任陳奎明，決定會一會此人。他帶上兩名“小鵝”，來到欠款人家門口。
　　“老鄉，你好啊，我是信用社的。”陳奎明笑著說。
　　“怎麼著？”對方袒胸赤膊，冷眼橫眉。
　　陳奎明一看陣勢，便不搭腔，身一側，進了屋。他事先瞭解到，欠款人有位老父親，癱瘓在床。
　　“大爺您好，農信社領導聽說您病了，派我來看望。”
　　陳奎明蹲在床前，大聲說著，拿出200元錢。大爺激動得一時說不出話。
　　“您很幸福，兒子多孝順，站在門口守著您！”陳奎明補了一句，“以後有困難，就找農信社。”
　　陳奎明走時，欠款人神色大變，低聲央告，千萬別讓父親知道欠了錢。
　　“你這麼孝順的兒子，怎麼會欠錢？”陳奎明說完就走。
　　過了一周，惡漢竟把欠款全部還上。
　　“農民不是不講誠信，缺的是誠信習慣的培養。”陳奎明介紹，農信社因此創設誠信獎勵金機制，誰講信用，誰的利息低。例如，一個農民貸款1萬元，視誠信度不同會出現4種情況：一是，每月20日前還上120元利息，月獎39元，實際利息81元；二是，利息逾期但月底前還上，本月沒有獎勵，其他月份按時還息，月獎21元，即實際利息99元；三是，貸款本金到期，暫時沒錢還本金，只要每月按時還息，貸款結清時每月可獎21元，即每月實際利息99元。如果利息拖欠跨月，每月獎勵零元，即每月實際利息120元；四是，資金回籠後，如把錢存到農信社，存款等於貸款金額的部分，每月獎勵50元，實際利息70元。另外，在農信社賬上來往的錢越多，可以申請的貸款額度越高。
　　誠信與利益相聯，就在大地扎下了根。農民講信用，農信社的業務像長了翅膀。2007年至今，存款從96億元增至930億元，貸款從53億元增至570億元，不良貸款率從88.3%降至3.4%。其中，改革後新發放貸款的不良率僅0.6%。
　　廉潔：“三不”鐵律與“八大”機制
　　“放貸時清正廉潔，收貸時理直氣壯。”
　　——“小鵝”感言
　　海口三江鎮大黎村的張世榮要蓋新房，預支了工資，借遍了親戚，左湊右兌，還差4萬元。情急之下，他甚至想到高利貸。
　　今年4月25日，“小鵝”許志芳、孫亞妮恰到大黎村辦貸款。張世榮聽說，忙見兩位姑娘，央告貸款買建材。許志芳看了材料，訪過鄰居，答應5天放款，但經過測算，只能貸3.4萬元。
　　臨走，張世榮拿出300元：“通融通融，貸4萬。”
　　“不抽農民一根煙，不喝農民一口水，不拿農民一分錢。這是農信社的鐵律。”許志芳語速不快，說出來的話像秤砣。
　　張世榮臉一紅，手縮回去，端出一盤西瓜。兩位姑娘仍舊謝絕。
　　“不給面子！”張世榮面子掛不住，怒氣衝衝。
　　許志芳、孫亞妮沒解釋，兩天后，再次登門，收材料、簽字、按手印，不過10分鐘，辦完所有手續。張世榮拿到3.4萬元，豎起了大拇指。
　　“第一次不拿他好處，對方可能覺得沒面子。第二次、第三次，你仍堅持，就會贏得尊重。”許志芳說。如今，海南的農民有個共識：借信用社的錢，不能不還！
　　許志芳說，過去，信貸員有兩大毛病：一是服務不到位，農民跑鄉鎮貸款，往返多次，還要找熟人、送好處，等貸到款，已誤了農時；二是違規貸款。有名信貸員，借600個身份證貸款，賬記到農民頭上，款自己花完。
　　怎麼解決這些問題？海南農信聯社建立“八大機制”，實現陽光信貸。比如，師傅帶徒弟，徒弟能否出師，師傅一票否決，徒弟有了問題，師傅終身負責；責任信貸員、直接審核人、間接審核人、第三人“魚咬尾”監督，按比例承擔風險，共享收益；增設“廉政工資”，基本工資以外的部分，當月只發兩成，其餘八成，如果5年內發生案件，責任人、相關負責人、責任人所在網點職工就全部扣罰；鼓勵內部舉報，查實後獎勵舉報人5000元—50萬元；公開承諾陽光信貸，但凡有“吃拿卡要”，一經查實，獎勵舉報人10倍金額，最低1萬元，堅決處理當事人。
　　“小鵝”嚴格自律，令農村金融信用環境煥然一新。在許志芳負責的區域，7000戶貸款，只有7戶拖欠。
　　境界：要為成功想辦法，不為失敗找說法
　　“壓力、委屈、窘迫、勞累，還有不算高的平均收入，這份工確實苦。但看到農民的笑臉，一切都值了。”
　　——“小鵝”感言
　　在屯昌縣楓木鎮，我們走進農信社一個營業點。這是一棟老式二層樓，一層對外營業，二層4間房，分作廚房、辦公室、男女宿舍。午飯剛過，竈台旁，一口炒鍋、幾副碗筷還未來得及洗。再看宿舍，沒有電視、空調，只有幾張上下鋪床，床上墊張草席。
　　樓梯下，一間黑咕隆咚的三角小房，是“小鵝”洗澡的地方。
　　“我在這兒生活了4年。”“小鵝”梁其聰說，最初，吃水要從井里打，再提到二樓；澡房的門關不了，洗澡時，還要騰出一隻手頂著。
　　“生活的艱苦，不算什麼。最難過的是，上門貸款，經常吃閉門羹，或被當成騙子。”這讓梁其聰既委屈，又迷茫，每次下鄉回來，都沮喪地大哭一場。有幾次，被批評工作不力，她甚至一甩手說：“不幹了！”
　　“要為成功想辦法，不為失敗找說法。”梁其聰想起海南省農信聯社理事長吳偉雄的話，改變工作策略，不再乾巴巴地宣講，而是幫農戶收稻穀、砍甘蔗；村民買了假化肥、假種子，她幫著討說法、索損賠；農民種苦瓜遇到難題，她請來農技員……漸漸的，鄉親們當她為自己人。
　　經梁其聰辦理，楓木鎮九拉村村民林桂美先後從農信社貸了6次款，總額8.8萬元，種植的苦瓜地從2畝變成了5畝，翻蓋新房，還在縣城買了經濟適用房。更讓她高興的是，女兒吳清川大學畢業後，也成為一名“小鵝”。
　　以心換心，心心相通。一次，梁其聰打電話，叫叔、嬸開個短會，不到半小時，村口聚集起60多個農民。有的沾了一腳泥，剛從田裡回來；有的睡眼矇矓，剛從床上爬起來……在村民的心中，梁其聰不單是信貸員，也是政府派來的幹部。
　　事實上，已有128位“小鵝”掛職村“兩委”幹部，16人掛職副鄉鎮長。他們正在服務“三農”的壯闊舞臺上，演繹奮發有為的人生故事。　　（原標題：海南500多名小額信貸員為農民發放130億元 16人掛職副鄉鎮長）